Wat is het verschil tussen een goede- en slechte schuld? (7 min)

Door naar alle doelen en valkkuilen te gaan kijken die gerelateerd zijn aan schulden, gaan we bepalen of de schuld(en) die jij hebt goede- of slechte schulden zijn. Oftewel, helpen ze jou om je vermogen te laten groeien, of doen ze juist het tegenovergestelde.

 

Wat is het verschil tussen een goede- en een slechte schuld?

Mensen delen schulden in volgens twee categorieën: goede schulden en slechte schulden. Goede schulden, ondanks het feit dat het een schuld blijft, helpen jou om je vermogen te laten groeien. Ze kunnen helpen bij het opbouwen een goede krediet-score, het aankopen van bezittingen die je anders niet had kunnen betalen, en stellen jou dus ook in staat om te profiteren van de waarde toename van deze bezittingen. Slechte schulden doen precies het tegenovergestelde. Ze komen vaak met torenhoge rentekosten, en zijn meestal afgesloten om bezittingen te kopen die in de loop van tijd in waarde zullen dalen. Deze bezittingen zullen dus niets doen om je vermogen te laten groeien.

Deze verschillen zijn heel zwart-wit geschreven, en de verschillen zijn natuurlijk veel genuanceerder dan dit. Laten we nu de voor- en nadelen van ieder soort schuld evalueren, om zo de verschillen duidelijker te maken.

Daarnaast gaan we ook verschillende categorieën goede- en slechte schulden bespreken, en gaan we kijken waar je op moet letten bij het aangaan van een schuld.

Wat is een goede schuld?

De meest eenvoudige definitie van een goede schuld – is het aangaan van een schuld met als doel het zekerstellen van een gezonde financiële toekomst. In bepaalde gevallen kan het noodzakelijk zijn om schulden aan te gaan. Wanneer je een huis wilt kopen, of wanneer je extra inkomen nodig hebt om essentiële zaken aan te schaffen. Goede schulden zijn bedoeld voor de lange termijn en hebben als doel het aankopen van bezittingen van een hoge waarde, waarvan de waarde in de toekomst nog meer zal gaan toenemen. Ook hebben ze vaak lage rentekosten, zodat ze niet te zwaar drukken op het budget. Daarnaast kunnen ze belastingvoordelen hebben, en helpen bij het opbouwen van een goede krediet-score.

Blijf wel scherp, want soms kunnen goede schulden veranderen in slechte schulden en alsnog leiden tot financiële problemen (bijvoorbeeld tijdens de kredietcrisis van 2008 en de daarbij behorende vastgoedbubbel). Of de schuld die je aangaat daadwerkelijk in je voordeel zal zijn hangt af van verschillende factoren, deze zullen we verderop in dit artikel bespreken.

Wat is een slechte schuld?

Iedere schuld die jij je niet kunt veroorloven is per definitie een slechte schuld. Slechte schulden saboteren jouw financiële groei en doen daarom precies het tegenovergestelde van goede schulden. Een slechte schuld laat de waarde van jouw financiële vermogen stukje voor stukje dalen. De aflosbetalingen die je doet, doen namelijk helemaal niets voor jou, in tegenstelling, de aflossingen verminderen enkel jouw vermogen. Slechte schulden stellen jou in staat om bezittingen aan te kopen die alleen maar in waarde zullen dalen. Daarnaast zit je vaak vast aan hoge rentekosten, en als je de schuld niet meer kunt betalen, kan het leiden tot een negatieve invloed op jouw krediet-score. Hoewel slechte schulden niet altijd kunnen worden vermeden, is het wel belangrijk dat je ze herkent, dan kun je in ieder geval de negatieve impact reduceren.

Voorbeelden van goede- en slechte schulden

We zullen nu een aantal voorbeelden van goede- en slechte schulden noemen, en daar iets verder op in gaan.

 

Voorbeelden van goede schulden:

• Hypotheek
• Studenten Lening
• Zakelijke Lening

Er zijn natuurlijk meer voorbeelden van goede schulden, maar dit zijn de drie bekendste.

Hypotheek

Uit de lijst met goede schulden blijft de hypotheek de populairste, mede dankzij zijn historische zekerheid. Een hypotheek heeft verschillende voordelen naast dat het over het algemeen veiliger is dan andere voorbeelden van goede schulden. Een hypotheek geeft de middenklasse de mogelijkheid om een eigen huis te kopen tegen gunstige rentekosten. Daarnaast helpt het bezitten van een eigen huis bij het opbouwen van een financieel vermogen.

Een hypotheek kan echter wel veranderen in een slechte schuld wanneer je deze aangaat zonder gedegen kennis van de huizenmarkt. Laten we als voorbeeld de financiële crisis van 2008 nemen, de huizenmarkt stortte als een kaartenhuis in elkaar, mensen verlieten massaal hun huizen, waardoor banken genoodzaakt waren over te gaan op executieverkopen. De huiseigenaren konden de hypotheken simpelweg niet meer betalen. Hoewel de grootste reden van de crisis de zogenaamde “subprime mortgages” (rommelhypotheken) waren, hadden kopers ook geen enkel idee hoeveel schuld ze zich konden veroorloven, en sloten daardoor hypotheken af die nooit zouden kunnen terugbetalen. De meeste kopers hadden totaal geen kennis over hypotheken, laat staan hypotheken met variërende rentetarieven, die de maandelijkse aflossing liet stijgen of dalen in relatie tot de waarde van het huis. Dit gebrek aan financiële kennis zorgde ervoor dat een relatief veilige (goede) schuld kon veranderen in een slechte schuld met verregaande consequenties.

Dus, wat zou je moeten weten over hypotheken voordat je er een afsluit? Hier zijn een aantal dingen die je in gedachten zou kunnen houden bij de afweging om een hypotheek af te sluiten:

• Kun je het je veroorloven? Denk hierbij niet alleen aan de maandelijkse aflossing, maar bijvoorbeeld ook aan de grootte van je gezin, hoeveel kostwinners er zijn, of je financiële steun zou kunnen krijgen van familie, in het geval dat jij je baan verliest.
• Probeer het bedrag van de maandelijkse aflossing plus verzekeringen onder de 28% van je totale maandbudget te houden.
• Wees scherp op variërende rentetarieven deze kunnen ervoor zorgen dat jouw maandelijkse lasten aanzienlijk kunnen toenemen wanneer de waarde van jouw huis daalt.

Deze lijst is onvolledig, er zijn natuurlijk nog tal van andere zaken die je in overweging moet nemen voordat je een hypotheek aangaat. Hoewel het voor niemand het leuk is om schulden te hebben, is een hypotheek voor velen de enige optie om een eigen huis te kunnen kopen. Daarom is deze schuld een goede schuld, mits deze verantwoord is afgesloten.

Studenten Lening

De studenten lening heeft veel negatieve publiciteit gekregen vanwege de oplopende schulden van studenten, zullen we ons in dit artikel beperken tot het doel van de studieschuld, en waar je op moet letten voordat je een studenten lening afsluit.

Net zoals de hypotheek stelt de studenten lening tegen lage rentekosten iets beschikbaar dat zonder deze lening onbetaalbaar zou zijn, namelijk educatie. Aangezien educatie een positieve relatie heeft tot het vinden van een goede baan, en daarmee een hoger inkomen, gaan velen een studenten lening aan voor de kans op een betere financiële toekomst. De studenten lening wordt beschouwd als een goede schuld, omdat educatie kansen biedt die je zonder diploma niet zou krijgen.

Wanneer je tijdig je aflossingen betaald, kan een studenten lening je ook helpen bij het opbouwen van een goede krediet-score. De studenten lening kan veranderen in een slechte schuld wanneer de economie niet de kansen kan bieden die afgestudeerden wel hadden verwacht toen ze begonnen aan een opleiding. Anderhalf keer je verwachte eerste jaarsalaris na je opleiding, wordt gezien als het ideale leenbedrag voor je studie. Om te voorkomen dat jouw studielening een slechte schuld gaat worden, zou je jezelf een aantal vragen kunnen stellen:

• Hoeveel waarde heeft jouw diploma op de arbeidsmarkt? Niet alle diploma’s vertegenwoordigen dezelfde waarde op de arbeidsmarkt.
• Is er vraag naar werknemers in jouw vakgebied? Er zal bijvoorbeeld altijd vraag zijn naar mensen met een IT, juridische of financiële achtergrond.
• Hoe ziet het afbetalingsschema eruit? Kun je het je veroorloven? Is er een mogelijkheid tot een tijdelijke betalingspauze, of kun je onderhandelen over mogelijke kwijtschelding?
• Zijn er andere financieringsmogelijkheden? Denk hierbij niet alleen aan beurzen of fondsen, maar ook aan familieleden die je iets zouden kunnen lenen.

Hoe je het ook bekijkt de studieschuld blijft een financieel obstakel. Het is dan ook erg belangrijk om eerst jouw situatie in kaart te brengen voordat je beslist of een studieschuld wel of niet verstandig voor jou is.

Zakelijke Lening

Het succesvol starten en besturen van een bedrijf is erg moeilijk, maar kan financieel zeker de moeite waard zijn. Veel mensen hebben niet zelf het kapitaal dat nodig voor het opstarten van een bedrijf. Zij hebben dan ook schulden nodig om de eerste paar jaren van het bedrijf te financieren. Een zakelijke lening kan overal voor gebruikt worden zolang het gelinkt kan worden aan de bedrijfsactiviteiten. Denk hierbij aan schulden voor de aanschaf van een bedrijfswagen, een creditcard voor dagelijkse kosten en schulden om inventaris voor het kantoor aan te schaffen.

Een zakelijke lening kan een goede schuld zijn als je de kennis en vaardigheden hebt om inkomen te genereren uit het bedrijf, en deze te laten groeien. Zakelijke schulden hebben ook zeker voordelen:

• Geen direct risico voor het bedrijf
• Staatssteun in de vorm van lage rentes, schuldverlaging of kwijtschelding
• Het is goedkoper en veiliger dan aandelen financiering, omdat je niets hoeft te betalen aan investeerders/aandeelhouders

Een zakelijke Lening kan echter ook erg riskant zijn. In het huidige economische klimaat zullen vele bedrijven falen, en is het erg moeilijk om een lening te krijgen bij de traditionele instituten zoals banken. Het is daar enorm belangrijk dat je een goed bedrijfsplan hebt, zodat je altijd genoeg over houdt om de schuld af te lossen. Zoek advies van een financieel expert om te berekenen hoeveel geld je nodig zou hebben, hoe je aflosschema eruit gaat zien, en hoe je het geld in gaat zetten voor je bedrijf.

Iedereen die een zakelijke lening moet aan een aantal dingen denken, zoals:

• Heb je een bedrijfsplan?
• Heb je voldoende kapitaal?
• Heb je een klantenbestand?
• Heb je voldoende reservekapitaal voor als je een klant verliest?

Afgezien van deze vragen zijn er nog veel vragen die je aan jezelf kunt stellen, afhankelijk van jouw financiële situatie. Zorg dat je alle risico’s goed in kaart heb voordat je aan een zakelijke lening begint.

 

Voorbeelden van slechte schulden

• Bezittingen die in waarde afnemen
• Schulden met hoge kosten

Bezittingen die in waarde afnemen

Auto’s zijn misschien wel het beste voorbeeld van bezittingen die in waarde afnemen. Hoewel je in veel landen niet zonder een auto kunt, hebben veel mensen een lening nodig om deze te kunnen kopen. Schulden aangaan voor een bezit dat in waarde gaat afnemen is financieel gezien geen slimme keuze, maar helaas soms wel noodzakelijk. Je kunt de impact van een slechte schuld sterk beperken als je de volgende voorzorgsmaatregelen neemt:

• Ga op zoek naar leen mogelijkheden zonder hoge rentekosten tijdens het aflossen
• Probeer zoveel mogelijk eigen geld te gebruiken om de rentekosten te drukken
• Als er valt te onderhandelen over de kosten en rentepercentages – doe dat!
• Als je het bezit zelf kunt bekostigen, koop het dan zonder lening.

Het bezitten van iets dat in waarde zal afnemen zal mensen die het echt nodig hebben niet tegenhouden. Het is alleen wel enorm belangrijk dat je goed weet wat je financiële situatie is, voordat je beslist om een schuld aan te gaan voor een bezit dat in waarde zal dalen. Als je een goed inzicht hebt in je eigen situatie zul je met meer zelfvertrouwen kunnen onderhandelen voor betere voorwaarden, en zou je zelfs kunnen aflossen zonder dat dit een negatieve invloed heeft op je financiën.

Schulden met hoge kosten

Alle slechte schulden hebben één ding gemeen, ze komen met hoge kosten. Hoewel autoleningen vaak hoge kosten hebben, zijn creditcard het meest berucht. De rentekosten van een creditcard kunnen oplopen tot 30%, en staat bekend als de slechtste schuld van alle slechte schulden. Ze zijn ontzettend moeilijk af te lossen dankzij de tijdsdruk en de beperkte flexibiliteit van de schuldeisers. Het niet betalen van de creditcard aflossingen kan resulteren in een sluiting van je bankrekening, en een negatief advies richting kredietverstrekkers, waardoor je krediet-score negatief wordt beïnvloed. Dit kan resulteren in minder kansen op een toekomstig kredieten die wel goed zijn voor je toekomst, zoals een hypotheek.

Dus hoe voorkom je het gebruik van een creditcard? Je kunt waarschijnlijk het gebruik van een creditcard niet volledig stoppen, maar je kunt de risico’s wel beperken door er verstandig mee om te gaan. Denk bijvoorbeeld aan:

• Het maken van een budget
• Gebruik de creditcard alleen voor noodgevallen
• Betaal tijdig de rekening
• Gebruik niet te veel creditcards

Zoals bij alle schulden geldt, het probleem is per se de creditcard. Je kunt namelijk ook profiteren van een creditcard door beloningssystemen en aanbiedingen. De creditcard is enkel een voorwerp, jij bepaalt hoe je hem wilt gebruiken.

 

Hoe trek je goede schulden aan en vermijd je slechte schulden?

De manier waarop jij jouw geld uitgeeft bepaalt of jij een goede schuld of een slechte schuld hebt. Houd altijd in je achterhoofd dat een schuld voor het kopen van luxeproducten in plaats van noodzakelijke producten altijd een slechte schuld is. Het vereist inspanning en een verandering van mindset om slechte schulden te vermijden, en goede schulden aan te trekken. Goede schulden zijn een beloning voor intelligente financiële keuzes. Dit is bijvoorbeeld het aangaan van een hypotheek om je vermogen te laten groeien. Als er geen andere financieringsmogelijkheid is om een huis te kunnen kopen, is een hypotheek een goede reden om een schuld aan te gaan.

Wees ook strikt in je afbetalingen. Probeer altijd eerst je slechte schulden af te lossen, aangezien deze het meeste kosten aan rente. Dus voordat je jouw hypotheek of studieschuld aflost kun je beter beginnen met je creditcard of autolening. Het kan ook een idee zijn om een schuld met een lagere rentekosten aan te gaan om schulden met hoge rentekosten af te lossen.

Daarnaast willen we benadrukken dat als een schuld een goede schuld is, dit niet betekent dat je al het geld moet lenen dat je kan lenen.

Als je besluit om geld te lenen, luister dan naar je eigen inschattingen. Als je een huis koopt met als resultaat dat je verder niets meer uit kunt geven, ga je er spijt van krijgen. Probeer een schuld-inkomen ratio van 35% of minder van je gemiddelde inkomen aan te houden.

Ga je wel een lening aan om iets aan te kunnen kopen, wees er dan zeker van dat je dit met de juiste redenen doet. Stel jezelf altijd de volgende vragen:

• Weet ik over vijf jaar nog steeds zeker dat ik de juiste keuze heb gemaakt?
• Heb ik het geld echt nu nodig? Of zou ik het op kunnen sparen?
• Is er nog een andere mogelijkheid om ervoor te betalen?

Zelfs als het om een goede schuld gaat, is het verstandig deze zo snel mogelijk af te lossen. Dit zorgt ervoor dat je een vermogen op kunt bouwen. Het zal je ook helpen bij het behalen van je doelen, aangezien je minder afhankelijk wordt van je maandelijkse salaris.

Er zijn veel verschillende redenen om te zorgen dat je schuldenvrij gaat leven. Als je dit serieus op wilt pakken, zul je een budget moeten maken die jou in staat stelt extra maandelijkse aflossingen te doen. Bij goed financieel beheer, kun je jouw schulden sneller aflossen dan je denkt. Je zou zelfs een tijdelijk een tweede baan kunnen nemen, of aan luxe in kunnen leveren. Deze opofferingen zullen het dubbel en dwars waard zijn.

 

Samenvatting

In de huidige economie zijn schulden bijna onvermijdelijk geworden. Zonder schulden is het bijna onmogelijk om financieel te groeien. Schulden kunnen goed en slecht zijn, afhankelijk van hun impact op de lange termijn. Goede schulden zorgen er over het algemeen voor dat je een goede krediet-score opbouwt, waardoor je in de toekomst makkelijker aan leningen kunt komen. Slechte schulden doen precies het tegenovergestelde. Voorbeelden van goede schulden zijn onder andere hypotheken, studenten leningen en zakelijke leningen. Voorbeelden van slechte schulden zijn auto leningen en creditcard schulden. Goede schulden kunnen slechte schulden worden als je op de lange termijn geen profijt hebt van de schuld. Evalueer daarom altijd goed wat de impact van een schuld gaat zijn, voordat je deze daadwerkelijk aangaat. Je kunt een budget maken om je schulden zo snel mogelijk af te lossen.

 

 

Niet alle schulden zijn makkelijk te definiëren als goed of slecht. Meestal hangt dit volledig af van je eigen financiële situatie. Sommige schulden kunnen goed voor de ene en slecht voor de andere zijn. Sommige schulden kunnen vanwege bepaalde omstandigheden noodzakelijk zijn. Wij geven geen advies – wij adviseren je niet om de schulden aan te gaan die genoemd zijn in het artikel. We adviseren enkel dat je eerst goed jouw financiële situatie in kaart brengt voordat je een schuld aan gaat. Wij hopen dat je deze informatie in je voordeel kunt gebruiken.